Ilgtermiņā bezdarbība nodarīs pāri ne tikai tev pašam, bet arī taviem bērniem, kuriem tu būsi nasta. Jo līdz pensijai, visticamāk, nodzīvosi.
Apskatīšu divus jautājumus:
1. Cik tad ilgi dzīvosim?
2. Cik naudas jāiekrāj, lai pensijas vecumā varētu dzīvot normāli?
Cik tad ilgi dzīvosim?
Roberts Ķīlis augusta INDEXO Meetup pasākumā teica: "Sakām, ka līdz pensijai nenodzīvosim, bet pie sevis ceram, ka dzīvosim līdz 100 gadu vecumam." Kāda ir realitāte?
Pēc Centrālās statistikas pārvaldes datiem: Ja tev šodien ir 30, vidēji dzīvosi līdz 76 gadu vecumam. Šis ir tikai vidējais rādītājs. Ja tev ir labi ienākumi, jēdzīgi gēni un tu rūpējies par savu veselību, vari nodzīvot arī līdz 85, 90 vai ilgāk. Vidējais pensionārs jau šodien pensijā pavada gandrīz 17 gadus.
Turklāt šī statistika neņem vērā:
1. nākotnes medicīnas tehnoloģijas,
2. augstāku dzīves līmeni un medicīnas kvalitāti, attīstoties Latvijas ekonomikai.
Secinājums: ļoti iespējams, pensiju saņemsi 20 vai vairāk gadus. Par šiem gadiem būs jāmaksā. Demogrāfijas tendences skaidri parāda, ka nevaram rēķināties ar nākotnes nodokļu maksātājiem. Jākrāj pašiem.
Cik naudas jāiekrāj, lai pensijā varētu dzīvot normāli?
Summas nav mazas. Lai izrēķinātu, nepieciešami daži pieņēmumi:
1. Cik lielu pensiju gribi?
Aptaujas liecina: liela daļa sabiedrības par "normālu" uzskatītu pensiju, kura ir 700-900 eiro robežās. Pieņemsim konservatīvāko variantu: 700 eiro.
2. Cik daudz tas būs pēc inflācijas?
Pieņemsim, tev šodien ir 35 gadi. Līdz pensijai vēl 30 gadi. Šo gadu laikā gaidāma inflācija.
Pie inflācijas 2,5% gadā 700 eiro pārvēršas 1450 eiro. Tik lielu pensiju vajadzēs, lai tu justos kaut cik normāli – varētu nosegt savas vajadzības un varbūt arī kādreiz doties ceļojumā. Turklāt arī pensijas laikā nepieciešamā summa inflācijas iespaidā ik gadu pieaugs.
3. Cik ilgi dzīvosi pensijā?
Pieņemsim, ka pašreizējais vidējais rādītājs – 17 gadi – paliks nemainīgs. No vienas puses, medicīna ies uz priekšu. No otras puses – pensijas vecums nākotnē droši vien turpinās celties.
4. Cik ienesīgs būs tavs uzkrājums, esot pensijā?
Pieņemsim, ka tavs uzkrājums pensijas gados būs vidēji konservatīvi ieguldīts un pelnīs 3% gadā.
5. Cik lielu daļu no pensijas nosegs 1. pensiju līmenis?
T.i. cik daudz naudas nāks no nākotnes nodokļu maksātājiem (1. pensiju līmenis), nevis no taviem uzkrājumiem (2. un 3. pensiju līmenis, kā arī privātie uzkrājumi)? Pieņemsim, ka pusi nosegs pirmais pensiju līmenis (nodokļu maksātāji).
Rezultāts:
Aizejot pensijā, tev nepieciešams uzkrājums ap 140 000 eiro. Šāda summa ļaus saņemt jēdzīgu pensiju 17 gadu garumā. Ja ceri nodzīvot ilgāk, vajadzēs vairāk.
Vai šādu summu ir reāli sakrāt?
Jā un nē.
Ja tu:
- teiksi " līdz pensijai nenodzīvošu",
- strādāsi aplokšņu algu (vai ar autoratlīdzībām, patentmaksām, "mikriņiem" utt., u.tml.),
- nemaksāsi nodokļus un pats privāti nekrāsi,
- un 5 gadus pirms pensijas atjēgsies, ka kaut kas jādara,
tad nē, tas būs grūti vai neiespējami.
Bet, ja tu:
- strādāsi legālu darbu,
- maksāsi nodokļus un piedalīsies 1. un 2. pensiju līmenī,
- pats no 30-40 gadu vecuma regulāri iekrāsi,
tad jā, tas ir pavisam reāli.
Neliels ietaupījums katru mēnesi daudzu gadu laikā pārvērtīsies desmitos vai pat simtos tūkstošu eiro.
Kā konkrēti veidojas pensijas uzkrājums?
Atkal ņemsim par piemēru 35-gadnieku.
Ja tu:
- šodien pelni 1000 eiro "uz papīra",
- nākamos 30 gadus maksāsi nodokļus (tādēļ 2. pensiju līmenī automātiski uzkrāsi daļu algas),
- vēl 5-10% no algas uzkrāsi 3. pensiju līmenī vai privāti (palīdzēs arī ieguldījums mājoklī),
tad 2. pensiju līmenis ar labu ticamību nodrošinās iekrājumu 50-80 tūkstošu eiro apjomā. 3. pensiju līmenis vai privātais uzkrājums var dot tikpat daudz vai vairāk.
Rezultāts: nodrošinātas, neatkarīgas vecumdienas.
Laika efekts ir spēcīgs.
Ja šodien pieņemsi atbildīgu lēmumu – maksāt nodokļus un nedaudz iekrāt –, nākotnē par to priecāsies gan pats, gan tavi bērni.
Protams, tas prasa zināmu piepūli.
- Jāpieprasa, lai darba devējs maksā nodokļus.
- Jāizvēlas piemērots 2. pensiju līmeņa pensiju plāns.
- Jāpieņem lēmums ieguldīt 3. pensiju līmenī vai privāti – un regulāri jāveic iemaksas.
- Nedrīkst ļaut banku komisijām "apēst" savu 2. vai 3. pensiju līmeņa uzkrājumu.
- Jāiegulda ilgtermiņam un jāsaglabā miers tirgus krīzēs.
Tomēr, kad sasniegsi pensiju, par šo nelielo piepūli tu priecāsies 10, 20 vai vairāk gadu garumā.
Neslēpies aiz atrunām.
Līdz pensijai, visticamāk, nodzīvosi. Kā dzīvosi tad – tas ir atkarīgs no tavas rīcības šodien.